Из этой статьи Вы узнаете о шести основных способах снижения платежей по кредитам и избавления от проблем с кредитами. Вы сможете выбрать наиболее подходящий Вам способ и начать действовать.
Мы поделимся нашим опытом, который мы собирали более 4-х лет. Все эти годы мы помогаем нашим клиентам и подписчикам избавляться от проблемных кредитов. За несколько лет мы накопили самую разнообразную практику для всевозможных ситуаций. В этой статье мы также объясним, в каких ситуациях какое решение предпочтительнее и как Вы можете с нашей помощью решить свои кредитные проблемы, сэкономив массу времени на поиске информации в интернете.
Итак, сейчас есть 6 основных способов снизить платежи по кредитам:
- Рефинансирование кредитов и займов;
- Реструктуризация долгов по кредитам и займам;
- Получение кредитных каникул;
- Досудебное урегулирование спора с банком;
- Перевод долга на службу судебных приставов;
- Банкротство физического лица.
Рассмотрим подробнее каждый из них.
Способ 1. Рефинансирование
Рефинансирование — это получение кредита в одном банке для погашения кредитов в других банках.
При рефинансировании банк не дает клиенту деньги на руки, вместо этого банк напрямую погашает (оплачивает) кредиты клиента в других банках и МФО. Это удобно для клиента, но также трудоемко для банка. Именно поэтому оформление этой процедуры - это достаточно сложный процесс. Заемщику для рефинансирования необходимо предоставить в рефинансирующий банк информацию обо всех своих кредитах. А именно кредитные договоры, в которых указаны номера кредитных счетов.
Рефинансирование — это решение только для заемщиков с идеальной кредитной историей. Это вполне объяснимо: банку выгодно привлекать только клиентов с идеальной кредитной историей, чтобы не портить свой кредитный портфель.
Как рефинансирование происходит на практике? Вы обращаетесь в банк и подаете заявку на кредит с целью рефинансирования. Если Вы прошли предварительную стадию одобрения, банк может попросить Вас предоставить кредитные договоры и выписки с кредитных счетов по Вашим кредитам.
После окончательного одобрения рефинансирования кредита Вам необходимо предоставить в банк все кредитные договоры со всех банков. При получении кредита Вы пишете согласие на то, что Банк перечислит средства в счет погашения Ваших кредитов напрямую в Ваши банки-кредиторы. В своих же банках Вы оформляете процедуру на досрочное погашение кредита. Действительно, это очень времязатратная процедура.
При этом, если у Вас идеальная кредитная история и есть время заниматься оформлением рефинансирования, — это вполне себе выгодное решение.
Вывод: рефинансирование - это решение для тех, у кого идеальная кредитная история (нет просрочек), и кто не хочет ее портить.
Способ 2. Реструктуризация
Реструктуризация - это куда более простой способ решения проблем с кредитами, но он уже требует некоторой юридической и финансовой подкованности клиента, чтобы грамотно составить заявление на реструктуризацию и потом оценить, насколько выгодно предложение банка. Разумеется, у нас хороший опыт в данной процедуре и нам есть, что рассказать.
Чаще всего клиенты к нам обращаются за помощью в организации процедуры реструктуризации, потому что они не хотят испортить свою кредитную историю. Также к нам обращаются клиенты с залоговыми кредитами, по которым необходимо платить в любом случае, так как заемщику необходимо сохранить залоговое имущество.
Реструктуризация не подразумевает ухудшения кредитной истории, ведь Вы просто договариваетесь с банком о новом графике платежей со сниженным платежом по кредитам. При этом некоторые банки предлагают реструктуризацию и заемщикам с уже испорченной кредитной историей и просрочками до 3-6 месяцев.
Как получить реструктуризацию? Для получения реструктуризации Вам необходимо написать заявление на реструктуризацию в банк-кредитор. В заявлении Вам необходимо указать причины сложного финансового положения, то есть указать, по какой причине Вы просите снижения платежей. Важно указать выгоду от реструктуризации и для банка. Банку выгоднее снизить Вам платежи и увеличить срок кредита, потому что по каждой просрочке банк формирует резервы — откладывает деньги, которые по закону банку запрещено использовать. Откровенно говоря, грамотно просчитать и обосновать финансовую выгоду от реструктуризации для банка — достаточно сложная задача, и для этого лучше обратиться к экспертам.
Например, к нам. В нашей Программе по решению проблем с кредитами есть все необходимое для подготовки грамотного заявления на реструктуризацию в любой банк. НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ ОЗНАКОМИТЬСЯ >>
После написания заявления Вы отдаете его банковскому сотруднику, ставите отметку о принятии банком заявления на своем экземпляре. Чтобы Вы наверняка добились нужного результата, отправьте также заявление по почте на юридический и почтовый адрес банка (обязательно заказным письмом с уведомлением и описью вложений!).
В срок от 3-х дней до одного месяца банк Вам ответит. Необходимо обязательно проанализировать предложение банка, так как бывают случаи, когда за уменьшение платежа на 3 000-4 000 рублей заемщик платит увеличением процентов в 2 раза. Это, как Вы понимаете, невыгодно, и в таких случаях нужно дальше проводить переговоры и переписку с банком, добиваясь справедливых условий погашения долга.
Вывод: реструктуризация - это решение для:
а) тех, кто не хочет портить свою кредитную историю, но кому не дают рефинансирование.
б) тех, у кого залоговые кредиты.
Способ 3. Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это приостановка выплат по кредиту по соглашению с банком. При этом небольшие выплаты все равно остаются, но на минимальном уровне.
Заемщики, у которых возможны просрочки в будущем или просрочки есть сейчас в связи с временным ухудшением дохода (увольнение, болезнь, проблемы в бизнесе), могут добиться соглашения с банком о кредитных каникулах. Кредитные каникулы бывают двух типов:
- Первый, когда во время кредитных каникул клиент платит только проценты по кредиту;
- Второй, когда во время кредитных каникул клиент платит небольшую фиксированную сумму (например 2 000 или 3 000 рублей), но сумма долга не погашается. То есть, по сути, это плата за отсрочку погашения долга.
Кредитные каникулы обычно предоставляются на срок от 6-ти до 12-ти месяцев. После заемщик должен снова начать погашать платеж согласно изначальному графику платежей по кредиту. Либо же договориться с банком уже о реструктуризации.
Процедура получения кредитных каникул аналогична процедуре получения реструктуризации. Вы пишете заявление на предоставление кредитных каникул, в нем указываете причины ухудшения материального состояния, указываете на выгоды банка от предоставления Вам кредитных каникул. И в итоге предлагаете банку заключить с Вами дополнительное соглашение о кредитных каникулах.
Опять же, в рамках нашей Федеральной программы Вы получите все необходимое для подготовки заявления о предоставлении кредитных каникул. НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ ОЗНАКОМИТЬСЯ >>
Вывод: кредитные каникулы подходят тем, кто в ближайшее время вообще не сможет выплачивать ни рубля по кредитам. Банки часто отказывают в кредитных каникулах.
Способ 4. Досудебное урегулирование спора с банком
Мало кто знает, но даже если Вы не платите по кредиту уже продолжительное время (более 3-х месяцев), то банк может пойти на уступки, если предпринять верные действия и правильно провести переписку и переговоры с банком. Банк может даже списать часть долга, иногда значительную. У нас достаточно большой опыт в подобных процедурах по банкам "Тинькофф", "Русский Стандарт", "Восточный", "Хоум Кредит" и т. д.
Что для этого нужно сделать: Процедура примерно стандартная. Необходимо провести претензионную переписку с банком, указать причины неплатежеспособности и предложить банку снизить штрафные санкции и зафиксировать долг. По нашей практике активная работа на досудебном уровне дает отличные результаты. Клиенты успешно фиксируют в досудебном порядке задолженность перед банками.
Знайте: с банками можно и нужно договариваться и вести претензионную переписку в первую очередь. НО! Важно правильно и по адресу подать запрос.
И, конечно же, в нашей Федеральной программе есть все необходимое для того, чтобы провести успешное досудебное урегулирование спора с банком. НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ ОЗНАКОМИТЬСЯ >>
Вывод: досудебное урегулирование спора с банком необходимо для тех, у кого уже есть просрочки, кому уже начислили штрафы, но кто не хочет в судебном порядке решать свою проблему. Примерно 40% банков идут на досудебное урегулирование.
Способ 5. Перевод долга на приставов
Этот способ мы поставили на 5-е место, так как рекомендуем его использовать только после работы с банками на досудебном уровне (способ 4).
Есть два возможных варианта действий:
1. Банк подает на Вас в суд (или подает на Вас судебный приказ) ;
2. Вы подаете в суд на банк .
В первом случае Ваша задача - защитить свои права в части начисленной неустойки, в т.ч. отменить судебный приказ (для этого написать возражение на его отмену) либо, когда банк подал в суд на заемщика, написать встречное исковое, по которому есть высокая вероятность снизить сумму долга.
Если Вы подаете в суд на банк, то Вы требуете в исковом заявлении фиксации суммы долга и снижения неустоек. Обратите внимание, что в 90% случаев такие исковые заявления завершаются поражением. Однако в этом нет ничего страшного: во-первых, Вы показали тем самым банку, что Вы готовы защищать свои права, и ему не остается ничего другого, как решать вопрос в правовом поле (а это именно то, чего и необходимо добиться!), и, во-вторых, всегда есть 10% шанс выиграть.
После получения судебного решения Ваша задача - договориться с приставами. С ними можно договориться либо устно, либо письменно. В итоге Вы будете оплачивать по всем данным кредитам не более 50% от Вашего официального дохода, и Ваш долг будет зафиксирован и не будет расти. Он будет уменьшаться по мере Ваших выплат!
Вывод: перевод долга на приставов - это правильно решение для тех, у кого уже есть просрочки, кому уже начислили штрафы, и кому банки отказали в досудебном урегулировании ЛИБО для тех, на кого банк сам уже подал в суд.
Способ 6. Банкротство
Сейчас это самый непопулярный способ решения проблем с кредитами. У банкротства есть очень много ограничений и подводных камней.
Процедура банкротства подойдет тем, у кого минимум имущества, нет недвижимости (кроме единственного жилья) и автотранспорта. При этом официальный доход у такого заемщика не превышает 20-25 тыс.руб., а общая сумма долга составляет от 1 000 000 рублей.
Почему именно такие критерии? Потому что затраты на данную процедуру составляют 150-200 тыс.руб. (депозит суда, госпошлина, затраты на финансового управляющего - официальные и неофициальные - и т.д.) Именно поэтому мы рекомендуем использовать первые пять способов. Они менее затратны и зачастую приводят к более выгодным для нашего клиента результатам.
Кому не подойдет банкротство в любом случае?
- Тем, у кого есть имущество. Если у заемщика есть имущество (кроме единственного жилья), это имущество изымут под реализацию. Вы просто его лишитесь.
- Тем, кто совершал сделки с недвижимостью или автотранспортом за последние 3 года. Если заемщик совершал сделки по купле продаже недвижимости или автотранспорта, то такого заемщика могут признать недобросовестным и реализовать имущество.
По итогам банкротства Вам либо спишут долги (в 15% случаев), либо назначат выплаты в размере не более половины Вашего дохода (в 85% случаев).
Как запустить и провести процедуру банкротства? Вы выбираете финансового управляющего через саморегулируемые организации финансовых управляющих, после этого готовите достаточно обширный пакет документов о вашем имущественном и финансовом положении (список указан в ФЗ-127 "О несостоятельности (банкротстве), ст 213.4.) и вместе с ними прилагаете заявление на банкротство. После подачи заявления, при условии, что Вы твердо договорились с финансовым управляющим, и если Ваша ситуация с кредитами полностью соответствует требованиям, указанным в законе, то арбитражный суд инициирует Ваше производство по банкротству, и далее все зависит от работы выбранного Вами финансового управляющего и судьи арбитражного суда.
Вывод: банкротство - это достаточно сложная и дорогая процедура, которая подойдет тем, у кого нет имущества, кто не продавал свое имущество в последние 3 года, у кого низкий официальный доход (до 20 000 руб.), сумма долга от 1 000 000 руб., кто готов потратить 150 000-200 000 руб. на процедуру.
Как Вы убедились, есть множество действенных решений долговых проблем. Для каждой ситуации с кредитами. В любой ситуации то или иное решение обязательно поможет Вам избавиться от проблем с кредитами. Главное — Вы не затягивать. Чем раньше Вы займетесь решением проблем, тем более быстро и выгодно для себя Вы сможете разрешить свою ситуацию.
При этом с нами Вы всегда можете сэкономить огромное количество своего времени, так как мы предоставляем весь комплекс решений в рамках специально созданной Программы по решению проблем с кредитами. Подробнее о ней Вы узнаете здесь: НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ ОЗНАКОМИТЬСЯ >>
Вам не придется искать шаблоны документов, порядок действий, адреса надзорных органов. Все необходимое Вы получите сразу по этой программе. Вы сразу начнете предпринимать правильные шаги.
Если же Вы пока намерены решать свои вопросы с кредитами самостоятельно — перейдите по ссылке и оставьте заявку на этой странице >> Мы вышлем Вам на почту первый шаг нашей Федеральной программы абсолютно бесплатно - чтобы Вы могли самостоятельно правильно проинформировать банк о Вашем сложном финансовом положении и сразу обезопасить себя от роста долгов.
Напоследок же приведем пару примеров, как клиенты сэкономили время, сразу получив наши решения в рамках «Программы по решению проблем с кредитами»:
У Натальи Владимировны было несколько займов в микрофинансовых организациях, и кредитная карта в банке "Тинькофф" на 57 000 рублей. По кредитной карте она не платила уже 7 месяцев. По микрофинансовым организациям у нее начались просрочки буквально месяц назад. И с этого времени ее начали атаковать службы взыскания микрофинансовых организаций. К тому же банк "Тинькофф" начал присылать ей письма с предупреждением о подаче в суд.
У Натальи Владимировны было не слишком много времени, так как она работает швеей в мастерской по пошиву одежды почти без выходных. Именно поэтому она решила работать по нашей программе. Она получила доступ ко всем инструкциям и шаблонам документов. Далее согласно инструкции она проинформировала микрофинансовые организации и банк "Тинькофф" о своем сложном материальном положении, а также ограничила им возможности звонить третьим лицам, написав соответствующие заявления в кредитные организации. В итоге 2 МФО предоставили ей рассрочку выплат с остановкой начисления процентов. По одной микрофинансовой организации Наталья Викторовна планирует решать вопрос по суду. А "Тинькофф" прислал уведомление о расторжении кредитного договора с фиксацией суммы долга.
Все это произошло в течение 2-х месяцев. В итоге у Натальи Владимировны остался вопрос только по одной МФО. Она уже отправила в данную организацию претензии, и если МФО не пойдет на уступки, то Наталья Владимировна, как только у нее появится время, подаст на эту организацию в суд. По остальным же компаниям она сейчас платит всего 3 500 рублей в месяц.