В этой статье мы расскажем Вам, как себя вести в ситуации, когда Вы не можете выплачивать свои кредиты. Возможно, что значительную часть из того, что написано, Вы и так знаете. Если так, просто пропускайте «лишние» куски информации. Мы постарались все объяснить максимально подробно, чтобы даже человек, совершенно не знающий закон и не имеющий ни малейшего представления о том, как быть, смог понять порядок действий по решению своей проблемы и смог ее самостоятельно решить.


Часть 1. Проблема


Итак, у Вас есть проблема – проблема с кредитами. Скорее всего, ранее Вы набрали кредитов, а сейчас Вам нечем их отдавать, и уже пошли просрочки. Вам уже звонят банки или коллекторы и требуют немедленной оплаты задолженности – в противном случае грозятся забрать имущество, угрожают уголовным преследованием. Что же делать?


Выход всегда есть. По большому счету, закон на Вашей стороне (если только Вы не брали кредит с намерением не платить), и, если делать все правильно, Вы решите сложившуюся проблему с минимальными потерями – или вовсе без таковых. А мы Вам расскажем, как это сделать.


Прежде, чем начинать какие-либо действия, нам с Вами необходимо ответить на следующие вопросы:

  1. Каков Ваш размер ежемесячного платежа по всем Вашим кредитным обязательствам?
  2. Каков Ваш уровень официального дохода («белая» заработная плата, задекларированный доход от бизнеса)?
  3. Есть ли у Вас зарегистрированное на Ваше имя имущество, подлежащее государственной регистрации?
  4. Есть ли у Вас поручители по заключенным кредитным договорам?


В идеале стоит ответить еще на ряд вопросов, поскольку все нюансы важны. Если у Вас сейчас есть свободные 5-10 минут, Вы можете перейти на нашу страницу с подробной анкетой. Все вопросы в ней имеют важное значение для успешного решения Ваших проблем по кредитам. Как минимум Вы поймете, что именно важно.


Почему же ответы на эти вопросы так важны?

  1. Размер ежемесячного платежа и уровень официального дохода – данные цифры позволят нам установить и примерно определить, до какого размера реально понизить Ваш ежемесячный платеж по кредитам.
  2. В случае, если на Вас оформлено имущество, то перед началом всей процедуры необходимо от него «избавиться».
  3. Если у Вас есть поручитель (либо поручители), необходимо договориться с ними относительно всей предстоящей процедуры, поскольку его (их) это также коснется.


Часть 2. Цель


Итак, что же мы с Вами хотим добиться? Мы с Вами хотим следующего:

  1. Договориться с банком о некотором изменении условий кредитного договора – скорее всего, добиться уменьшения ежемесячного платежа и тем самым увеличить срок выплаты кредита.
  2. Расторгнуть кредитный договор и зафиксировать общую сумму долга – чтобы на нее перестали постоянно начисляться дополнительные проценты, штрафы и пени, многократно увеличивающие сумму выплаты
  3. Вернуть себе ранее уплаченные банку страховые платежи, комиссии и штрафы (Закон о защите прав потребителей), а также снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
  4. Полностью перестать платить по кредиту и «аннулировать» свой долг (конечно же, это был бы идеальный вариант)


К Вашей радости, хотим уверить Вас в том, что практически все эти пункты можно реализовать законным путем. Как? Читайте ниже.


Часть 3. Решение


Итак, как же быть, если Вы оказались в такой ситуации?


Во-первых, надо действовать. Нельзя просто сидеть и «прятаться» от банков, избегая отвечать на телефонные звонки. Почему? Потому что есть такие замечательные штуки, как судебный приказ и заочное судебное решение. В случае, если банк решит, что от Вас добровольно денег он уже не увидит, он подаст на Вас в суд, предъявив суду заключенный с Вами кредитный договор и доказательства того, что платить по кредиту Вы перестали, и суд сразу же, без выяснения обстоятельств, выдаст судебный приказ на принудительное взыскание суммы долга. И вот уже приставы стоят у Вашего порога…


ПОМНИТЕ! Никто Вас не убьет и не посадит. Посадить Вас могут только в том случае, если Вы взяли кредит с намерением его потом не отдавать. И то, это еще доказать надо, а «намерение» доказать очень сложно.


Во-вторых, надо действовать правильно. Не надо идти и «умолять» банк, так же как не нужно ссориться с банковскими сотрудниками, с сотрудниками коллекторских агентств – они тоже люди, они просто делают свою работу. И если вести себя правильно, то и банк пойдет навстречу – предложит хорошие условия реструктуризации, предоставит кредитные каникулы и т.д., и даже если договориться не удастся, Вы избавитесь от своих проблем с минимальными потерями.


Что же именно надо делать? Надо поддерживать диалог. Сперва необходимо официально уведомить банк о том, что у Вас наступила тяжелая жизненная ситуация и что Вы не имеете возможности выплачивать кредит в срок и в полном объеме. Для этого нам с Вами надо собрать максимально возможное количество бумаг, подтверждающих Вашу неплатежеспособность (это и справки с места работы о понижении в должности или о понижении заработной платы, и справка из больницы о продолжительной болезни, и справка из соответствующего государственного органа о наличии иждивенцев, и другие подобные документы), а также подать в банк заявление (либо претензию) с просьбой изменить условия кредитного договора либо с требованием расторгнуть кредитный договор (в зависимости от Вашего желания). Российские суды работают с бумагами, поэтому чем больше «бумажек» мы с Вами соберем – тем лучше, тем больше шансов выгодного для Вас исхода дела.


Помимо этого, в претензии необходимо дать ссылки на Закон о защите прав потребителей, а также на статью 333 ГК РФ, и потребовать возврата ранее уплаченных страховок, неустойки, штрафов и комиссий, которые банк незаконно у Вас взял (конечно же, об этом стоит писать только в том случае, если Вы действительно платили за страховки и т.д.).


Данное заявление (претензию) необходимо подать в банк лично либо по почте (подробности см. в боковой вставке – «ПРАВИЛА ПОДАЧИ ЛЮБЫХ ДОКУМЕНТОВ В БАНК ЛИЧНО В ОФИСЕ БАНКА» И «ПРАВИЛА ОТПРАВЛЕНИЯ ЛЮБЫХ ДОКУМЕНТОВ В БАНК ПО ПОЧТЕ». После этого мы с Вами ожидаем 1 месяц ответа банка.


ПРАВИЛА ПОДАЧИ ЛЮБЫХ ДОКУМЕНТОВ В БАНК ЛИЧНО В ОФИСЕ БАНКА Вам необходимо иметь на руках 2 копии любых бумаг, которые Вы собираетесь вручать в банке. При посещении офиса банка Вы вручаете банковскому специалисту 2 копии документа – одна остается у банка, а другая – у Вас На Вашей копии сотрудник банка обязательно должен поставить отметку о принятии документа с указанием даты принятия, и поставить свою подпись и печать. Это очень важно, так как Ваша копия теперь будет являться подтверждением того, что заявление Вы действительно подавали!


ПРАВИЛА ОТПРАВЛЕНИЯ ЛЮБЫХ ДОКУМЕНТОВ В БАНК ПО ПОЧТЕ При отправлении по почте любых документов необходимо в письмо вкладывать 2 экземпляра документов. Документы необходимо отсылать заказным письмом с уведомлением и описью вложенных документов, документы, полученные на почте (опись и квитанция) обязательно сохраняете у себя – они являются подтверждением того, что заявление Вы действительно подавали. ИМЕЙТЕ В ВИДУ, что при отправлении документов по почте к сроку рассмотрения документов банком также добавляется срок пересылки документов по почте, а это дополнительное время вплоть до 1 месяца. Поэтому, если Вы хотите решить все вопросы как можно быстрее, рекомендуем Вам потратить время и самостоятельно отнести все документы в банки лично.


Ответ от банка может как прийти, так и не прийти. Поэтому есть несколько вариантов развития событий:


Вариант №1. Ответ от банка пришел, предложенные условия Вас устраивают. Поздравляю, мы с Вами добились того, чего хотели! Теперь нам надо только связаться с банком, подписать дополнительное соглашение к кредитному договору и жить спокойно!


Вариант №2. Ответ от банка пришел, предложенные условия Вас не устраивают. В этом случае пора начинать бороться за свои права в судебном порядке. Читайте далее, чтобы понять, как это сделать.


Вариант №3. Ответ от банка не пришел. В этом случае нам с Вами необходимо добиваться своего через суд. Читайте далее, чтобы понять, как это сделать.


Часть 4. Суд


Если добиться взаимопонимания с банком не удалось, остается решать возникший спор через суд. Ведь мы с Вами хотим расторгнуть кредитный договора, зафиксировать сумму долга, перестать выплачивать дополнительные проценты и штрафные санкции? Существует 2 основные «тактики» дальнейших действий:


Тактика №1. Мы с Вами начинаем подготовку к судебному разбирательству – а именно пишем исковые заявления с требованием расторгнуть кредитный договор, и подаем в суд на банк с предоставлением подготовленных ранее документов, подтверждающих Ваше тяжелое финансовое состояние. Этот вариант более быстрый, более простой для Вас, но и более рискованный – в случае, если банк не желает расторжения кредитного договора, суд может принять решение в пользу банка, и тем самым существенно усложнит дальнейшую работу. 


Тактика №2. Мы с Вами ожидаем того, чтобы банк взял инициативу в свои руки и сам подал в суд на Вас. В этом случае банк начинает требовать через суд расторгнуть кредитный договор – а именно этого нам и надо! Минусы тоже есть: возможно достаточно долгое ожидание данных действий банка, причем в течение этого ожидания Вам будут постоянно звонить с требованием выплатить долг, угрожать судебными тяжбами и т.д. Иными словами, это путь более долгий, более эмоционально тяжелый, но более надежный (90% надежности).


Т.е. в случае с вариантом №1 мы берем инициативу в свои руки и подаем на банк в суд, требуя признать наши требования. В случае с вариантом №2 мы просто «сидим и ничего не делаем», дожидаясь действий банка.


ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ БАНК И КОЛЛЕКТОРЫ ПОСТОЯННО ЗВОНЯТ И УГРОЖАЮТ? В этом случае необходимо подать жалобу во все компетентные органы, а именно: 1. В сам банк и/или коллекторское агентство; 2. Роскомнадзор; 3. Прокуратуру. В жалобе надо подробно описать всю ситуацию, а также указать, что звонки родственникам и на работу запрещены по закону о потребительском кредитовании, что передача сведений о Вашей задолженности без Вашего согласия запрещена законом о банках и банковской деятельности, а также законом о защите персональных данных, и что постоянные телефонные звонки являются вторжением в частную жизнь и являются нарушением Конституции РФ.


Что следует учитывать на этом этапе, какие есть подводные камни?



СУДЕБНЫЙ ПРИКАЗ И ЗАОЧНОЕ СУДЕБНОЕ РЕШЕНИЕ

Что такое судебный приказ?  Согласно ст. 121 ГПК РФ, судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника.

Иными словами, судебный приказ – это такое решение суда, вынесенное судьей только на основании представленного банком доказательства того, что Вы не платили, вне зависимости от обстоятельств.

Как себя вести в случае, если Вы получили судебный приказ? Необходимо СРАЗУ ЖЕ бежать в суд и писать заявление об отмене судебного приказа. По любой причине. Можно даже не объяснять причину, а просто уведомить суд о том, что Вы не согласны. В этом случае суд отменяет судебный приказ, и начинается полноценное судебное разбирательство.

Практически такой же порядок действий и при принятии заочного судебного решения. Что такое заочное судебное решение? Это решение, вынесенное в результате заочного рассмотрения дела (глава 22 ГПК РФ) – т.е. без Вас как без ответчика (это возможно, если Вы, по мнению суда, не пришли в суд, а на самом деле Вы просто не получали судебной повестки – такое бывает, например, при потере повестки почтой). У Вас с момента получения копии будет всего 7 дней на то, чтобы подать в суд заявление об отмене заочного решения.


Судебный приказ - банк может решить действовать «тихо» и подаст в суд заявление на выдачу судебного приказа. По российскому законодательству суд может это сделать.


Заочное судебное решение – судебное заседание пройдет без Вас, и судебное решение будет принято также без Вас.


Помимо указанных двух пунктов, больше нам с Вами, по большому счету, бояться нечего – любые иные угрозы банка (завести уголовное дело, передать дело коллекторам, иные угрозы) являются «пустыми» угрозами и не влекут для Вас абсолютно никаких последствий (кроме потраченных нервов, разумеется).


Итак, какую бы тактику мы с Вами ни выбрали, результат будет один и тот же – судебное заседание. В зависимости от той роли, в которой Вы будете выступать в суде (истца либо ответчика), Вам надо будет написать и подать в суд либо исковое заявление, либо отзыв на исковое заявление. И в том, и в другом случае Вы должны будете доказать свои доводы представлением необходимых документов, подтверждающих Вашу позицию.


Как вести себя на судебном заседании? Прежде всего, на судебные заседания лучше ходить. Судьи тоже люди, и им неприятно, когда их игнорируют. На нашей практике неоднократно бывали случаи, когда простое уважительное отношение нашего клиента к суду влияло на принятое судебное решение. На заседании надо устно подтвердить свою позицию, изложенную в исковом заявлении либо в отзыве.


ВАЖНО! Не надо на суде плакать, оскорблять кого-либо, кричать, бормотать что-то себе под нос и т.д. Это ничего хорошего не даст, а, возможно, только настроит судью против Вас. Лучше вести себя спокойно и уверенно, четко излагая свою позицию. Это вызывает уважение у суда. Также по возможности обращайтесь к судье не «Ваша честь», а «Уважаемый суд». «Ваша честь» - это термин, используемый в США. По российскому законодательству к судье надо обращаться именно «Уважаемый суд».


В исковом заявлении (либо в отзыве на исковое заявление) Вы просто излагаете все основные моменты своей позиции (чаще всего – о своем тяжелом финансовом положении либо полной неплатежеспособности), а также прикладываете к нему документы, подтверждающие Вашу неплатежеспособность. Все эти бумаги надо подать в суд лично либо по почте (по правилам, которые мы расписали выше).


Наша с Вами основная задача на судебном заседании – добиться расторжения кредитных договоров, а также, по возможности, в судебном порядке добиться назначения приемлемых для Вас условий выплаты (ПОДСКАЗКА: ссылайтесь на ст. 138 Трудового кодекса об ограничении максимальной суммы удержаний из дохода!). По закону максимальный размер удержаний из дохода на выплату задолженности не может превышать 40% (в крайних случаях – 50%) от суммы официального дохода.


Дополнительные задачи – взыскать максимальное количество денежных средств с банка (страховки, комиссии, пени и штрафы и т.д.)


Минутка рекламы – если Вы хотите, чтобы мы помогли Вам и присутствовали на судебном заседании вместо Вас (либо вместе с Вами), просто оставьте заявку, нажав на кнопку ниже:


Часть 5. Исполнительный лист


После того, как все судебные заседания пройдут, банк получит Исполнительный лист, который, в свою очередь, передаст в ФССП (Федеральную службу судебных приставов). После чего приставы сначала пришлют Вам уведомление, а затем, в случае отсутствия от Вас ответа, придут к Вам домой с целью «познакомиться» и описать Ваше имущество. Помимо этого, в случае, если они Вас не найдут, они наложат арест на все Ваши банковские вклады и счета, на транспортное средство, и даже, возможно, на недвижимость (зависит от суммы долга). В результате Вашими счетами и вкладами Вы не сможете пользоваться, а машину и недвижимость – не сможете продать.


Дальнейшие же шаги зависят от конкретных обстоятельств:


Как себя вести? Опять же, прежде всего – не прятаться от приставов. Это приведет только к дополнительным арестам и проблемам. Если имущество арестуют – снимать арест потом надо будет долго.


В случае, если у Вас на руках решение суда, в котором суд установил условия выплаты задолженности, Вам необходимо с этим судебным решением прийти к приставам и предъявить его, после чего пристав издаст постановление о назначении данного порядка выплат. После этого Вы просто будете в установленный срок приходить к приставам и вносить очередной небольшой платеж (не более 40% от своей официальной заработной платы!).


В случае, если в решении суда не указаны условия выплаты задолженности, Вам необходимо написать в ФССП отдельное заявление с указанием приемлемых для Вас условий выплаты задолженности, а также с указанием обстоятельств, на которые Вы ссылаетесь (опять же, помним про ст. 138 ТК РФ!).


В случае, если Вы вообще не готовы что-либо платить по своей задолженности, Вам остается только не платить. :-) В этом случае у нас с Вами также есть выход – называется он «Банкротство физического лица». Закон о банкротстве физлиц еще не вступил в силу. Ориентировочно он вступает в силу 1 октября 2015 года. Тем не менее, к нему необходимо подготовиться заранее. Об этом мы расскажем уже в другой раз – когда станут все же известно все подробности грядущего закона.


Часть 6. Результат


Итак, чего же мы с Вами добились в результате своих правильных действий? Мы с Вами получаем следующие благоприятные исходы для себя:



  1. В случае достижения согласия с банком по вопросу реструктуризации кредитов мы получаем гораздо более выгодные условия выплат по кредиту. В результате уменьшается ежемесячный платеж, предоставляется отсрочка платежа и т.д.
  2. В случае расторжения кредитного договора сумма Вашей задолженности перед банком фиксируется и перестает расти. Также существенно пересматривается размер ежемесячного платежа в пользу кредитных организаций (он теперь составляет не более 40% от Вашей официальной заработной платы либо официального дохода), а также Вы теперь платите только установленную судом суду ОДИН раз по всем банкам (в Федеральную службу судебных приставов) по минимальной процентной ставке (по ставке рефинансирования). Таким образом, существенно уменьшается размер ежемесячного платежа, а также предоставляется гораздо более удобной способ оплаты оставшейся задолженности;
  3. Судом пересматриваются в Вашу пользу размеры ранее начисленных банком штрафов, пеней, неустоек, комиссий, и т.д.
  4. Часто также через суд возвращается сумма ранее уплаченной страховки по полученному кредиту. Мы ведь ссылаемся на то, что услуга была Вам навязана. К сожалению, не всегда удается это доказать, но мы с Вами делаем все возможное для того, чтобы сумма была Вам возвращена банком полностью либо частично.


На этом все. В целом, полученной информации должно хватить для того, чтобы понять примерный порядок работ. Сразу скажем, что по срокам все эти действия займут около 6-12 месяцев. 


Напоследок – небольшая справочная информация, которая поможет Вам самостоятельно решить свои проблемы с кредитами:


На какие статьи закона мы ссылаемся при написании претензий и исковых для обоснования наших с Вами требований?

  • Ст. 333 ГК РФ – «Уменьшение неустойки»;
  • Ст. 450 ГК РФ – «Основания изменения и расторжения договора»;
  • Ст. 451 ГК РФ – «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств»;
  • 395/1 ФЗ РФ – «О банках и банковской деятельности»;
  • Ст. 138 ТК РФ – «Ограничение размера удержаний из заработной платы»;
  • Иные законы и подзаконные акты, релевантные к конкретному делу клиента.


Основания, на которые мы будем ссылаться, и их подтверждения следующие (формат "Основание" - "Подтверждение"):


Уменьшение з/п - Справка 2НДФЛ, Приказ об изменении заработной платы

Сокращение с работы - Копия приказа об увольнении, Трудовая книжка с отметкой об увольнении, с указанием основания увольнения

Проблемы с трудоустройством - Справка из центра занятости о постановке на учет

Продолжительная болезнь (собственная либо иждивенца) - Справка из медучреждения

Потеря кормильца - Свидетельство о смерти

Развод (актуально для одинокой матери с ребенком) - Свидетельство о разводе, Исполнительный лист о необходимости начисления алиментов

Присвоение инвалидности - Справка об инвалидности

Для предпринимателей: проблемы с бизнесом (отсутствие прибыли) - Налоговая декларация