В этой статье мы расскажем Вам, как лучше вести себя, если Вы уже закредитованы. Более половины наших Клиентов, приходя к нам, в первую очередь спрашивают — можем ли мы помочь им получить кредит на то, чтобы закрыть все их действующие кредиты. Мы отвечаем, что не можем, поскольку это невыгодно для Клиента. И если Вы ранее взяли большое количество кредитов, испытываете сложности с их погашением и думаете, что наилучший вариант для Вас – это взять новый кредит и закрыть им старые, то лучше этого не делать. Почему? Читайте дальше.
Итак , почему же не стоит брать новый кредит для закрытия старых?
Во-первых, не факт, что, получив кредит, Вы сможете закрыть все свои старые кредиты (с учетом набежавших процентов и штрафных санкций). Особенно, если дело касается больших сумм, от 400 000 рублей. В итоге Вы берете кредит, погашаете часть старых кредитов, а часть – не погашаете. С учетом повышенных ставок по кредитам на фоне сложной экономической ситуации, вряд ли Вы значительно уменьшите свой ежемесячный платеж (а именно этого хотят добиться 90% людей, рефинансирующих свои кредиты). Более того, есть соблазн часть суммы потратить на себя. И тем самым Вы еще более загоните себя в долговую яму.
Во-вторых, высокие процентные ставки. Процентные ставки сейчас выше, чем 2 года назад. Более, того с учетом, того, что Вам вновь могут навязать страховку к кредиту, и Вы можете взять кредит на 400 000, а на руки получить 350 000, далеко не факт, что Вы что-либо выиграете по деньгам. Разница в платеже будет «съедена» списанной с Вас страховкой.
В-третьих, если Вы берете кредит с целью снизить платежи — это однозначно будет кредит на более длительный срок, нежели нынешний. Все объясняется просто. Процентные ставки выросли. Раньше кредит Вы брали под 20% годовых, теперь возьмете под 25%, если не выше. Единственный способ снизить в таком случае платеж — взять кредит на максимальный срок. А это значит, что, если Вы сейчас должны банку 300 000, то в лучшем случае после перекредитования Вы будете должны 500 000 рублей. В итоге платеж уменьшится с 20 000 всего до 16 000 (что не особо чувствуется в рамках ограниченного бюджета), а долг вырастет более чем в 1,5 раза, и сроки его выплаты увеличатся почти в 2 раза.
В-четвертых, вряд ли Вам удастся получить новый кредит при наличии просрочек. Если у Вас есть текущие просрочки, то в нынешних условиях ни один банк не выдаст Вам кредит и не перекредитует. Чем это грозит для Вас? Потраченным впустую временем, которое для Вас сейчас очень ценно. Ростом долга в виде штрафных санкций. Испорченными нервами в виде звонков на работу и знакомым из служб взыскания банков. Более того, банк может подать в суд и начать в судебном порядке взыскивать пропущенные платежи по отдельности (не требуя расторгнуть кредитный договор!). Но со штрафами за каждый. В общем, откровенно говоря, нерадужная перспектива
Что же мы можем посоветовать?
Вариант первый — попробовать договориться с каждым банком о реструктуризации (можно добиться уменьшения ежемесячного платежа до 50%). Меньше рисков, но это сложный вариант, прежде всего по затратам времени. Также этот вариант, хоть и более выгоден, нежели перекредитоваться, все же в конечном счете будет дорогим для Вас вариантом. Почему? Потому что, даже если каждый из банков пойдет на реструктуризацию (а добиться ее во многих банках сложно), то выставит заведомо невыгодные условия: погашение части суммы сразу, увеличение переплаты и т. д.
Этот вариант Вам подойдет, если у Вас 2-3 кредита общей суммой до 500 000 рублей (и нет просрочек, это очень важно!). Ну или 1-2 кредита на сумму до 1 000 000 рублей.
Вариант второй — добиваться расторжения кредитного договора по 451 статье ГК РФ и фиксации общей суммы долга. Когда договор расторгнут, условия договора в отношении штрафных санкций перестанут действовать, также службы взыскания банка более не будут причастны к взысканию и прекратят Вас беспокоить. Данная обязанность переходит на органы ФССП. Органы ФССП перегружены, к тому же на стороне заемщика ТК РФ, который (по 138-й статье) не позволяет взыскивать с заемщика в счет погашения долга более половины дохода. Следовательно, в результате Вам надо будет платить только один раз в месяц в одно место (ФССП) сумму, не превышающую 40-50% от Вашей официальной заработной платы, по всем кредитам.
Этот вариант оптимален, если у Вас задолженность свыше 500 000 рублей, несколько кредитов, а также уже есть просрочки.
Что же касается постоянной нервотрепки от звонков и писем банков и коллекторов, то согласно Федеральному закону «О потребительском кредитовании», работой по взысканию может заниматься только банк, только через заемщика (звонки и в письменном виде). Запрещено звонить третьим лицам и на работу. Работа коллекторов прямо не запрещается, однако банку (согласно «Закону о банках и банковской деятельности» ст. 26 и ст. 857 ГК РФ) запрещено передавать третьим лицам информацию о задолженности заемщика. Так что есть множество оснований, чтобы значительно снизить прессинг органов взыскания банка, пока идет судебное разбирательство по расторжению договоров.
Таким образом, стоит ли брать новые кредиты на погашение старых? Ответ – НЕТ. И вот почему:
1) Это выйдет Вам в конечном счете намного дороже.
2) Вы потратите огромное количество своего времени впустую
3) Если у Вас уже есть просрочки, скорее всего, все равно ничего не выйдет
Что же следует делать в такой ситуации? Добиваться реструктуризации кредитов либо расторжения кредитных договоров! Только так. Это долго, но это того стоит.
Как это сделать? Читайте здесь >>